Высокая конкуренция в банковской сфере заставляет финансово-кредитные организации искать новые формы работы с клиентами, создавать привлекательные условия обслуживания, предоставлять кредиты на более «мягких» условиях. Растущий спрос на услуги кредитования приводит к тому, что недобросовестных граждан, желающих получить «легкие» деньги, становится все больше. Проблема мошенничества актуальна в банковской сфере, и особенно – в нише кредитования.
Получить кредит довольно просто благодаря максимально лояльным условиям, созданным для привлечения большего количества заемщиков. Мошенничество в сфере кредитования чаще всего является следствием плохо организованной проверки получателей, когда поверхностно проверяют не только самого заемщика как физическое лицо, но и возможности заемщика вернуть кредит.
Одна из причин, которая открывает возможности для мошеннических действий, – быстрое принятие решения о выдаче займа. Срок ожидания одобрения в некоторых кредитных учреждениях минимален, что привлекает большое количество желающих быстро получить деньги.
Также зачастую для получения заемных средств банки требуют предъявлять минимальный пакет документов, по которому практически невозможно понять, насколько благонадежен заемщик для банка.
Еще несколько лет назад в уголовном законодательстве практически все способы мошенничества подпадали под одну статью – 159. Чтобы повысить эффективность противодействия мошенничеству, в 2012 году в Уголовный кодекс внесли дополнения. К существующим нормам добавили шесть новых статей, в том числе статью 159.1, которая касается мошенничества в сфере кредитования.
Однако принятие нового закона привело к конкуренции общей и специальной нормы. Правовая коллизия решается применением общепринятого правила, которое содержится в части 3 статьи 17 УК. Если совершенное преступление подпадает одновременно под две нормы: специальную и общую – совокупности нет, уголовная ответственность должна наступать по первой статье, узконаправленной и применяемой в данной конкретной сфере деятельности. На практике однозначно решить все вопросы такое правило не может. На это влияет своеобразная трактовка статьи 159.1.
В соответствии с законом мошенничество в сфере кредитования представляет собой в первую очередь хищение имущества, во вторую – возникновение у мошенника прав на имущества в результате обманных действий и злоупотребления доверием. Данная статья представляет мошенничество в квалифицированном виде. Совершить подобное противоправное действие можно только в пределах отдельного вида экономических взаимоотношений – в сфере кредитования.
Чтобы получить заем, нужно оформить разрешение конкретному лицу использовать деньги другого лица путем заключения договора. Отношения в кредитовании строятся по различным сценариям. Чаще всего используются такие виды кредитования, как кредиты коммерческого и банковского типа; ипотечные ссуды; автокредитование; потребительские займы.
Первая часть статьи 159 указывает, что мошенничество в кредитной сфере является хищением денег путем подачи в банк или другую кредитную организацию информации, которая изначально не является достоверной. К совершившим такой вид преступления, могут применяться определенные виды наказаний. Например, штраф на сумму до 120 тысяч рублей или сумму, эквивалентную доходу за период до 12 месяцев. Другие меры ответственности включают:
Статья 159.1 УК РФ трактует квалифицированный состав мошенничества в кредитовании как преступление, в котором принимала участие группа злоумышленников. И при этом установлена предварительная договоренность этих лиц – сговор. В таком случае виновным грозит более суровое наказание, чем в случае простого состава:
Статья 159.1 в частях 3 и 4 описывает признаки особо квалифицированного состава мошенничества в сфере кредитования. Это действия, которые совершены должностными лицами с использованием служебного положения, или привели к ущербу в крупном размере.
В зависимости от конкретной квалификации Уголовный кодекс предусматривает:
Для преступления, совершенного в кредитной сфере организованной преступной группой, которое данная статья квалифицирует как преступление в особо крупном размере, применяются более строгие меры. Максимальная санкция – лишение свободы на срок до 10 лет со штрафом или без дополнительных штрафных санкций. Сумма штрафа – до 1 млн рублей или в размере доходов осужденного за период до 3 лет.
Примечания к статье 159.1 определяют крупный размер как стоимость имущества, превышающая 1,5 млн рублей, а особо крупным – 6 млн рублей.
Мошенничество с кредитами отличается многообразием разновидностей и налаженных схем. Судя по судебной практики, популярный способ – оформить ссуду на постороннее (подставное) лицо. В качестве фиктивного клиента злоумышленники привлекают людей, с постоянной регистрацией, но без стабильного заработка. Обычно таким сообщникам выплачивают небольшое вознаграждение, несоизмеримое с суммой фиктивно оформляемого кредита.
Иногда подставные лица даже не догадываются о том, что участвуют в оформлении кредит на большую сумму и являются соучастниками преступления. Мошенники представляют в банк похищенные документы или персональные данные, доступ к которым получен из закрытых источников незаконным путем.
Нередко пособниками в получении персональных данных оказываются специалисты компаний, ответственные за обработку личных сведений работников. Они сговариваются с сотрудниками финансово-кредитной организаций, которые получают все необходимые сведения и оформляют кредит на несуществующего клиента, а деньги – делят между собой.
При оформлении кредитов чаще всего используют поддельные паспорта и поддельные справки о доходах. Это основные документы, которые нужны банками для принятия решения по открытию кредитной линии. Чтобы придать достоверности и добиться максимального сходства фото в удостоверении личности с внешностью мошенника, мошенники наносят грим и применяют другие ухищрения, которые отвлекают внимание сотрудника кредитной организации от изучения предоставленных фальшивых бумаг.
Мощным магнитом для мошенников, которые используют все возможные способы выманить обманным путем средства банка, являются упрощенные способы получения займов, которые практикуются небольшим кредитными компаниями. Среди заемщиков становится все больше мошенников, которые шлифуют «мастерство» за счет мелких кредитных организаций, и применяют более изощренные методы обмана при кредитовании в более крупных учреждениях.
Иногда злоумышленники берут кредиты на собственное имя, а впоследствии отрицают факт получения, утверждая, что паспорт был утерян или украден. Такая «наивная» схема легко вычисляется с помощью камер видеонаблюдения, установленных внутри и снаружи помещений финансового учреждения. Кроме того, если речь идет о крупных суммах, банки проводят графологическую экспертизу, которая способна подтвердить подлинность подписей в договорах кредитования.
Суд рассматривает подложные документы как объективный факт противоправного действия, за которое мошеннику грозит наказание в соответствии со статьей 159.1 УК РФ.
Финансовые операторы также становятся участниками мошеннических схем, причем решаются на преступление и самостоятельно, и в составе преступной группы. Мошенничество такого вида совершается по предварительному сговору и предполагает любые виды обмана в кредитовании. Непосредственное участие в преступной группе недобропорядочного оператора расширяет возможности злоумышленников и повышает шансы на успешную реализацию мошеннического плана. Оператор обладает необходимыми знаниями о процедурах и системах безопасности, имеет официальный доступ к разным видам информации, наделен полномочиями. В крупных банках, чтобы избежать сговора и снизить риски от подобного вида мошенничества, в сделках по кредитованию принимают участие одновременно несколько специалистов.
Подпишитесь на нашу рассылку и получите
свод правил информационной безопасности
для сотрудников в шуточных
