Страхование – сфера, к которой традиционно привлечено внимание общественности. Если добровольное страхование жизни, имущества или гражданской ответственности остается частным делом компании или гражданина, то ситуация с обязательным страхованием, когда страхователь не может избежать необходимости заключения договора, требует внимания ко всем моментам, когда в результате страхового мошенничества гражданин или компания не получают причитающихся им средств страховой выплаты. Методы выявления таких ситуаций актуальны для страхователей, государственных органов – регуляторов.

Виды страхового мошенничества

Неполучение страхового возмещения из-за того, что страховая компания действует без лицензии или изначально создана в мошеннических целях, – не самый яркий пример действий, за которыми следует уголовное преследование. Страховые компании также не избавлены от риска стать жертвой мошенничества. Особенно часто граждане и юридические лица стремятся неправомерно завладеть средствами страховщиков при реализации возможностей, заложенных в ОСАГО. Сразу после принятия закона об обязательном страховании Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании», реализация которой была запланирована где-то на период до 2005 года. В документе предусматривалось:

• снижение убыточности страхового бизнеса путем повышения степени взаимодействия с органами следствия для выявления и расследования страхового мошенничества;
• укрепление сотрудничества в целях разработки более эффективного правового преследования этого типа преступлений;
• организация кооперации и оказание помощи страховым компаниям, пострадавшим от мошенничества;
• взаимодействие с международными организациями, действующими в этой сфере.

В результате деятельности комиссии в Уголовный кодекс в 2012 году были внесены поправки, появилась статья 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования», в которой состав расшифровался следующим образом:

• хищение чужого имущества путем инсценировки обстоятельств страхового случая или завышения суммы убытков;
• то же деяние, совершенное группой лиц.

Практика зарубежного и российского страхового рынка выработала несколько стандартных способов страхового мошенничества. При их анализе они четко разбиваются на две группы:

• преступления против страховщика;
• преступления против страхователя.

В первом случае, когда ущерб наносится страховой компании, его виновником оказываются или сотрудники (инсайдеры), или клиенты. Во втором случае круг организаторов преступления не ограничивается только самими компаниями или их сотрудниками. Здесь же присутствуют страховые брокеры или лица, создающие фиктивные страховые организации. Если выявлять конкретные составы преступлений, предусмотренных уголовным кодексом, то набирается почти все содержимое экономического блока:

• мошенничество;
• злоупотребление полномочиями;
• подкуп;
• подлог;
• присвоение или растрата;
• дача или получение взятки;
• лжепредпринимательство.

Против страховщика совершаются преступления, имеющие характер страхового мошенничества. И здесь интересна статистика, которая разделяет правонарушения по сфере, в которой осуществляется страхование:

• 62 % случаев – это мошенничества в сфере страхования автотранспорта;
• всего 10,2 % – это правонарушения, связанные со страхованием жизни и здоровья;
• 22 % – все остальные виды имущественного страхования.

С точки зрения финансовой выгоды выделяются два момента: или страхователи завышают суммы убытков, или же один и тот же риск страхуется дважды. Каждый из моментов требует собственных методов его выявления.

Но проблема состоит в том, что страховые мошенничества не ограничиваются сферой экономических правонарушений. Как показывает практика, и преступления против жизни и здоровья граждан могут иметь своей целью незаконное получение страховой выплаты. Следователи встречаются с убийствами, совершаемыми именно с этой целью, и они делятся на три группы:

• убийство застрахованного лица, при этом обстоятельства внешнего страхового случая тщательно инсценируются;
• убийство, закамуфлированное под несчастный случай;
• убийство лица, схожего по антропологическим признакам с застрахованным лицом, с целью выдачи его за страхователя.

Такие случаи единичны, в России они не составляют систему, как в других странах, где страхование жизни более распространено, но они существуют.

Субъекты страхового мошенничества

Субъектами мошенничества чаще всего становятся две группы лиц:

• страховые компании или их сотрудники, предлагающие страховые услуги без намерения произвести выплаты в предусмотренных законом или договором случаях;
• граждане и юридические лица, создающие самостоятельно страховые случаи с намерением только получить страховую выплату. Примером такой ситуации может стать поджог имущества, принятого на хранение и растраченного.

В каждой из ситуаций субъект мошенничества стремится извлечь выгоду из деяния, совершаемого с единственной корыстной целью. Сопровождать такие действия могут и другие составы преступлений, например, подлог, подделка документов, умышленная порча имущества. Если в первом случае деятельность регулятора, Центрального банка, помогла сократить количество страховых мошенничеств, то во втором случае уровень риска не снижается.

Компании в зоне риска

Предприниматели, вступающие в отношения со страховыми компаниями, должны понимать, что заключение договора страхования не всегда способно полностью обезопасить имущество. Страховщики могут найти способ не выплатить деньги или существенно занизить суммы возмещения, но выявить в этих деяниях состав страхового мошенничества сложно. А вот делами, которые связаны с причинением ущерба страховым компаниям, работающим с ОСАГО, суды завалены.

Все преступники, работающие в этой сфере, делятся на «любителей» и «профессионалов».

Первые действуют на свой страх и риск, примером может стать самоподжог застрахованного деревенского дома. От их деятельности может пострадать любая компания. Также любители могут войти в сговор с сотрудниками страховой компании и превратить один страховой случай в несколько, получив возмещение по каждому. Этот тип мошенничества невозможен без потворства ему работников страховщика.

Вторые работают на системной основе со страховыми организациями, действующими во многих регионах и специализирующимися в сфере страхования. Формируются преступные сообщества с распределенными ролями: кто-то ищет клиентов, кто-то исполняет роль фиктивного аварийного комиссара. Часто в такой группе оказывается и один или несколько сотрудников самой страховой компании. Имеет она и серьезные связи в правоохранительных структурах. Клиента из среды владельцев транспортных средств не приходится долго уговаривать – обмануть страховщика не кажется зазорным многим автомобилистам, чувствующим себя жертвами несправедливых поборов в виде ОСАГО, выплаты по которым практически никогда не покрывают реальный ущерб.

Их деятельность квалифицируется уголовным законом строже, но выявить эти преступления сложнее, благодаря системным связям организованной группы и опыту работы со стандартными методами выявления страхового мошенничества.

Методы выявления

Применение того или иного метода основывается на возможностях каждого участника страхового оборота. Понятно, что у юрисконсульта небольшой компании, изучающего договор страхования, таких возможностей существенно меньше, чем у сотрудника органов дознания или следствия, действующего в тот момент, когда совершенное мошенничество уже стало предметом расследования. При изучении ситуации в случае с ОСАГО у страховой компании очень мало времени, ей нужно заплатить возмещение в пределах контролируемых сроков, при КАСКО времени на исследование обстоятельств страхового случая может оказаться существенно больше.
Только изучение документов, связанных с конкретным страховым случаем, не исчерпывает все возможности организационных методов.

Технические и программные методы выявления

Технические и программные способы выявления страхового мошенничества наилучшим образом работают в сфере страхования гражданской ответственности при выявлении тех ДТП, которые конструировались только в целях присвоения средств страховых компаний. Службы безопасности должны иметь в своем арсенале технологии, которые позволяют методами программирования или физических изменений в полном объеме реконструировать события, происходящие на конкретном месте ДТП. Некоторый блок таких технологий принят на вооружение Национальным центром анализа автомобильных аварий США, но ими пользуются и отечественные страховщики. Программный продукт, разработанный в этих целях, имеет высокую стоимость, а его эффективная работа осложняется отсутствием специализированных библиотек, в которые внесены геометрические данные автомобилей, эксплуатируемых в России, как отечественных, так и зарубежных, разработанных для российского рынка.

Необходима разработка отечественных программных продуктов, которые могли бы:

• проектировать предполагаемую деформацию транспортного средства в условиях конкретного столкновения;
• рассчитывать траекторию движения транспортных средств в момент столкновения, определять возможные повреждения;
• иметь два уровня обработки информации, на первом из которых обстоятельства ДТП будут реконструироваться инженерными методами, на втором будут рассчитывать параметры взаимодействия конструкций транспортных средств с точки зрения физических законов.

Для реализации такого программного продукта необходимо создание библиотеки данных, включающих все параметры автомобилей, ходящих по российским дорогам. Но она, при наличии грамотного и обученного персонала, сможет почти полностью исключать случаи выплаты страхового возмещения по сознательно создаваемым ДТП. Использование программы отечественной разработки позволит в большей степени легитимизировать ее выводы, так как данные, предложенные иностранными программными продуктами, будут скептически восприниматься российскими судебными органами.

Оперативные методы выявления

Оперативные способы выявления страхового мошенничества доступны не только органам дознания. Иногда юридическому лицу, страховой фирме имеет смысл привлечь к сотрудничеству компанию, оказывающую профессиональные услуги в сфере безопасности. Выезд специалиста на место ДТП должен сопровождаться использованием технических средств, которые помогут зафиксировать доказательственную базу. Среди них: 

• фотосъемка;
• изучение присланных клиентом фотографий при помощи средств ExifTool, которые дают возможность точно восстановить обстоятельства события;
• трасологическая экспертиза;
• реконструкция места происшествия;
• экспертиза, например, дактилоскопическая. Она применяется при инсценированном хищении элементов автомобиля, мошенники иногда забывают стереть отпечатки пальцев.

Так, зачастую следы аварии наносятся на автомобиль, представленный на экспертизу, при помощи пластилина, и их можно обнаружить. Даже в ситуации отсутствия времени и имея на руках отказ в возбуждении уголовного дела, его можно оспорить из-за неточностей в оформлении и продлить срок, в течение которого можно установить мошенничество. Если снова будет отказано в возбуждении, это опять оспаривается, и такой организационный метод отказа в выплате помогает продлить период отказов до момента истечения срока исковой давности.

Преследование страховых мошенничеств требует нахождения в штате компании обычных сотрудников служб безопасности. Изучение актуальной судебной практики также сможет помочь выявить сложные ситуации в деятельности компании, имеющие схожесть со страховым мошенничеством.