Закон предусматривает, что разглашение банковской тайны или неправомерный ее сбор являются преступлением. Ответственность за преднамеренное распространение конфиденциальной информации установлена УК РФ. Статья 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» предусматривает достаточно суровые меры. Помимо нее к нарушителю может быть применена гражданско-правовая или административная ответственность.

Понятие банковской тайны

Законодательство о банках и банковской деятельности понимает под банковской тайной сведения о счетах и вкладах юридических и физических лиц. Но это строгое определение, на практике к банковской тайне относятся и сведения другого рода, среди которых:

• персональные данные клиентов и банка;
• условия конкретных договоров;
• персональные номера банковских карт, пин-коды и аналогичная информация;
• истории переговоров, сотрудничества;
• история отношений с банками-корреспондентами;
• сведения, характеризующие процесс осуществления деятельности самим банком.

При этом не будут прямо отнесены к понятию банковской тайны такие сведения и документы, как:

• учредительные документы компаний, свидетельства, подтверждающие их регистрацию в качестве юридического лица;
• открытые данные бухгалтерской отчетности (в отличие от финансовой, информация, содержащаяся в бизнес-планах, может составлять тайну);
• налоговая отчетность;
• сведения о структуре компании;
• сведения об уплате налогов и прочих обязательных платежей в бюджет.

Субъектом защиты этих сведений будут не только банки, но и микрофинансовые организации, а клиенту достаточно только один раз обратиться в банк и заполнить анкету заемщика, чтобы предоставленная информация попала под режим банковской тайны. Вся эта информация, хоть не имеет грифа «секретно», при ее распространении может причинить вред правам и охраняемым законом интересам многих лиц, поэтому законодатель позаботился о том, чтобы последствия разглашения банковской тайны были максимально серьезны для правонарушителей. При этом следует иметь в виду, что информация, составляющая банковскую тайну, в случаях, определенных законом, может быть раскрыта правоохранительным, налоговым и некоторым другим государственным органам. Банки, которые дорожат своими клиентами, внимательно контролируют такие запросы и выполняют их только в случае, когда они полностью соответствуют закону, а это бывает не всегда. При выполнении незаконного запроса от банка как минимум потребуют возместить моральный вред за разглашение информации в судебном порядке.

Разграничение понятий коммерческой и банковской тайны

Режим хранения конфиденциальной информации, попадающей под понятие коммерческой и банковской тайны, различен. Если в первом случае предприятие само устанавливает перечень относящихся к ней сведений, условия ее хранения и раскрытия третьим лицам, то во втором случае действуют нормы закона и требования федерального регулятора банковской деятельности – Центрального банка РФ. Собственником банковской тайны будет только клиент банка, а коммерческая принадлежит собственникам организации. Особенностью режима банковской тайны будет то, что закон не определяет, как происходит передача сведений между различными сотрудниками кредитной организации. Именно эти транзакции могут вызвать наибольший риск утечки сведений.

Но в ряде случаев, при всем противоречии режимов охраны, ответственность за разглашение может совпадать.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Закон устанавливает четыре типа ответственности за нарушение режима конфиденциальности:

• гражданско-правовая;
• в рамках трудового законодательства;
• административная;
• уголовная.

Наиболее часто за разглашение банковской и коммерческой тайны наступает именно гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовые меры ответственности за разглашение банковской тайны

Основной чертой ответственности, установленной Гражданским кодексом, является ее материальная форма. Виновное лицо должно быть готово в полной мере компенсировать убытки пострадавшего, в том числе не только реально понесенный ущерб, но и недополученную выгоду. Истец может по своему выбору определить ответчика, виновного в причинении ему ущерба. Им может оказаться:

• сотрудник кредитного учреждения;
• сам банк как юридическое лицо;
• ЦБ РФ;
• Агентство по страхованию вкладов;
• любые другие организации, которым банковская тайна была доверена в результате осуществления ими уставной или иной деятельности на основании договора или нормативного акта (аудиторские, страховые).

Суд применит нормы статьи 857 ГК РФ, согласно которой убытки подлежат возмещению в полном объеме, и по заявлению стороны он может применить нормы ст. 151–152 ГК о компенсации морального вреда. Такую же ответственность можно понести и за разглашение коммерческой тайны. Интересно, что не всегда возникает возможность применить эти меры ответственности при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, бюро кредитных историй и коллекторскими агентствами.

Ответственность в рамках трудового законодательства

Сотрудник банка, проявивший неосторожность или злонамеренно разгласивший сведения, составляющие банковскую тайну, должен быть готов к тому, что к нему будут применены меры дисциплинарной ответственности. Чаще всего непосредственно в трудовых договорах специалистов кредитных организаций и ответственных должностных лиц содержится такое основание для прекращения трудовых отношений, как разглашение банковской тайны.

Кроме того, если виновные действия сотрудника стали основанием для взыскания убытков клиента с банка, кредитное учреждение может переложить впоследствии на виновного возмещение ему этих убытков.

Административная ответственность

Существует теоретическая возможность привлечения лица, разгласившего информацию, составляющую банковскую тайну, к административной ответственности по нормам ст. 13.14 КоАП. Если меры уголовной ответственности неприменимы по тем или иным причинам, такое лицо может быть наказано в административном порядке. Штраф за разглашение сведений, охраняемых законом, составляет сейчас всего 5 тысяч рублей. На практике для привлечения к ответственности требуется волеизъявление пострадавшего, подача заявления в правоохранительные органы для возбуждения административного производства. Это непросто, а размер штрафа слишком низок, чтобы эта мера ответственности сработала.

Уголовно-правовая ответственность

Уголовный кодекс РФ содержит специальную статью, посвященную действиям с банковской тайной, носящим незаконный характер. Сбор таких сведений любым незаконным путем может привести к штрафу до 500 тысяч рублей или наказанию до 2 лет тюремного заключения. Их разглашение третьим лицам или использование в своих целях увеличат меры финансовой ответственности до одного миллиона, свободу же можно будет потерять на срок до 3 лет. Если же злоумышленники причинили потерпевшему крупный ущерб или привели к тяжким последствиям, они могут повлечь за собой уже 5 или 7 лет тюремного заключения.

Статья, несмотря на всю ее суровость, крайне редко применяется на практике. Это связано с нежеланием кредитных учреждений выносить сор на улицу, претензии клиентов чаще удовлетворяются в порядке обоюдной договоренности. Кроме того, банки серьезно повысили уровень защиты информации, и получить доступ к охраняемым сведениям или разгласить их теперь непросто. Также банками обычно передаются сведения третьим лицам с соблюдением условий о предоставлении согласия клиента на обработку персональных данных, что снижает риски привлечения их к ответственности.

Правомерное раскрытие банковской тайны

Законодательство предусматривает ситуации, в которых сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть правомерно переданы третьим лицам. В ряде случаев для этого требуется письменное согласие клиента. Без него информация может передаваться:

• в бюро кредитных историй;
• в виде ответа на правомерные запросы судебных приставов и иных государственных органов. Интересно, что если в самом банке происходит обыск или выемка, требование о сохранении тайны практически не действует;
• Центральному банку вместе с иной отчетностью, при этом ЦБ РФ несет самостоятельную ответственность за ее сохранность;
• налоговым органам и Росфинмониторингу в строго определенных законом случаях.

Можно сделать вывод, что наиболее серьезным вариантом применения последствий разглашения банковской тайны станет гражданско-правовая. Если истцу получится доказать суду наличие реального ущерба, он будет взыскан с кредитного учреждения в полном объеме.

Случаи применения статьи 183 УК РФ крайне редки, и они чаще касаются коммерческой тайны. Предприятия не связаны сложностями с повышенными рисками для деловой репутации, в отличие от банков, поэтому выступают инициаторами уголовных дел существенно чаще, привлекая сотрудников к ответственности даже при небольших размерах понесенных убытков.