Банки аккумулируют средства граждан и физических лиц, хранят их, выдают кредиты. Недостатки в работе систем безопасности зачастую приводят к тому, что средства и граждан-вкладчиков, и предприятий, клиентов кредитных учреждений и самих банков становятся добычей мошенников. Практика преступной деятельности выработала много способов хищения, но наиболее распространенными видами мошенничества стали кредитные, с использованием банкоматов и с применением банковских карт.
Уголовный кодекс вместе со статьей 159 «Мошенничество» вводит и несколько дополнительных видов деяний, по которым может быть квалифицировано хищение средств у банков или их клиентов. Одним из основных станет статья 159.1 УК РФ, которая предусматривает ответственность за получение кредита. Статья 159.3 УК РФ прямо вводит ответственность за мошенничество с использованием банковских карт. Статья 159.6 УК РФ «Мошенничество в сфере компьютерной информации» заставит преступника ответить за хищение денег со счетов граждан или юридических лиц с использованием современных компьютерных программ. Кроме того, при расследовании махинаций с деньгами банков и их клиентов следователи могут обнаружить и преднамеренное банкротство, и подделку документов, и злоупотребление служебным положением.
Судебная практика дает понять, что чаще всего на скамье подсудимых оказываются граждане, которые выбрали такой вид обогащения, как хищение средств с чужих банковских карт. Наиболее часто мошенники используют приемы опытных рыбаков, предлагая владельцам банковских карт интересную «наживку». Этот прием получил название «фишинг». С его применением, благодаря невнимательности граждан, происходят десятки тысяч случаев мошенничества в год.
Мошенники используют несколько стандартных механизмов воровства денег:
Аналогом фишинга является фарминг, но этот способ сложнее и работает только с небольшими банками. Невозможно заменить официальную страницу Сбербанка на поддельную и получить доступ к онлайн-банку граждан, но теоретически, используя возможности DNS-серверов, можно сделать это с небольшими кредитными учреждениями. В России информации о таких случаях в открытую печать не поступало, или потому, что этот тип хищения не был использован, или банковским службам безопасности удалось предотвратить такие случаи и не допустить утечки опасных сведений, которые могли бы причинить ущерб репутации, в СМИ.
Но если Мобильный банк установлен на мобильное устройство, то посещение сайтов, которые могут запустить в устройство программу-вирус и заменить окно Интернет-банка собственной разработкой, возможно. Необходимо крайне внимательно относиться к любым, даже минимальным, изменениям в интерфейсе. При этом такие мошеннические программы могут одновременно и блокировать получение СМС-сообщений о снятии денег со счета. Неполучение сообщения о совершении собственной операции уже станет сигналом к обновлению антивирусного ПО.
Утерянный телефон с установленным на нем Интернет-банком станет мечтой мошенника, несмотря на то, что браузеры не запоминают пароли на вход в личный кабинет, пароль мог быть считан программой-вирусом. Исходя из этого, нужно не только думать о сохранности мобильных устройств, но и внимательно относиться к ситуации, когда мобильное устройство отдается в ремонт.
При оплате приобретенных в Интернете программ, книг, музыки, товаров часто требуется ввести номер своей карты. Средства за покупку списываются, и счастливый владелец новой игры не думает о том, что номер его карты мог стать известным мошенникам. Перехват может осуществляться при помощи программ, установленных на сайте продавца, и далее деньги будут списаны с карты. Избежать этого риска можно, если, оплачивая товары через Интернет:
Недавно мошенники опробовали еще один современный способ хищения средств с пластиковых карт с использованием мобильной связи. С номера 900, который показывает, что сообщение пришло от Сбербанка, поступает сообщение, предлагающее отправить ответное СМС для подтверждения или отмены перевода денег. Далее напуганному клиенту поступает звонок с номера 8-800-555-5550. Лицо, которое представляется сотрудником банка, подтверждает необходимость отправки СМС для отмены перевода. Если клиент делает это, то деньги уходят. Современные технологии мобильной связи позволяют действовать таким образом, заменяя реальные телефоны телефонами кредитного учреждения.
Банкоматы реже становятся жертвами мошенников, камеры слежения представляют собой определенную опасность для преступников, но и они попадают на страницы уголовной хроники. Большинство способов хищения средств при помощи банкоматов пришло в Россию с Запада, они требуют использования специальных технических устройств.
Эта модель покушения на средства физических лиц, пользующихся услугами банкоматов для снятия наличности, представляет собой установку в банкомат небольшого устройства, которое «собирает сливки» – копирует все данные с магнитной линии банковской карты. Вместе с ним может быть установлено устройство для снятия информации о пин-коде при его вводе. Интересно, что такие устройства могут быть установлены и в магазинах, они скопируют информацию при покупке товаров с оплатой их банковской картой. Прибор для скимминга предлагается к продаже всего за несколько десятков тысяч рублей, это приводит к тому, что обслуживающие банкоматы сотрудники обнаруживают их до 1200 раз в год.
Предполагая, что на удаленном, установленном в уединенном месте банкомате установлено это оборудование, лучше связаться с банком по «горячей линии» (ее телефоны есть практически на каждом банкомате) и уточнить, использует ли учреждение антискиммеры.
Еще один способ хищения или мошенничества – преступники стараются похитить банковскую карту как физический объект. Кардридер оборудуется специальными устройствами, которые захватывают карту и не дают пользователю получить ее обратно. Ему требуется несколько минут для связи со службой поддержки, а в это время мошенники стараются сами извлечь пластик из банкомата. Последние модели банкоматов исключают возможность использования этого способа хищения, карта останется в устройстве до момента появления инкассаторов.
Банкоматы постоянно совершенствуются, в России риски пострадать от скимминга и других аналогичных видов мошенничества минимальны, но в туристических поездках в менее развитые страны необходимо помнить о существовании этих видов опасностей и как можно реже снимать деньги в банкоматах неизвестных иностранных банков. Нередки за рубежом и случаи установки поддельных банкоматов. Они показывают неисправность программного обеспечения, при этом считывают всю необходимую информацию с банковской карты.
Весной 2018 года от мошенничества с банкоматами начали страдать и сами банки. Появился новый вирус, которым заражается устройство. После этого, при введении в него определенной последовательности цифр, оно выдает средства злоумышленникам. Пока о широком использовании этого метода в России неизвестно, но банки начали менять программное обеспечение, чтобы не позволить функционировать этому вирусу.
Частой проблемой, вместе с развитием потребительского кредитования, стало мошенничество в кредитной сфере, подразумевающее оформление кредитного договора или получение средств без намерения их возвращения. Для того чтобы суд признал невозврат средств банку именно банковским мошенничеством или мошенничеством в сфере кредитования, при совершении преступления должны одновременно присутствовать следующие признаки:
Так, недавно под арест по возбужденному делу попал А. Есин, заемщик «Промсвязьбанка». Следователи нашли у него умысел на совершение хищения средств банка и намеренный невозврат кредитных средств, полученных на подконтрольные ему компании. Займы на сумму 500 миллионов рублей, исходя из позиции следователей, не использовались для нужд бизнеса. Обвиняемые «распоряжались деньгами по собственному усмотрению». Всего суммы невозвращенных средств превысили 4 миллиарда рублей. Такие громкие дела чаще встречаются у проблемных банков, большая часть покушений на кредитное мошенничество совершается в сфере потребительского кредитования. Самые распространенные его виды – это оформление потребительского кредита на небольшую сумму на приобретение товаров в магазине, в котором проверка заемщика ведется скоринговыми программами по предоставленным им сведениям, и автокредитование, в результате которого автомобиль – предмет залога – якобы угоняется. Риски во втором случае возлагаются на страховую компанию.
Но недавно появился и новый вид мошенничества с деньгами и банков и клиентов одновременно. Появившиеся инвестиционные компании, не имеющие лицензии для работы на финансовых рынках, предлагают пенсионерам взять кредиты и отдать денежные средства им в управление, предлагая высокий доход. Такие компании арендуют офисы в престижных бизнес-центрах, используют агрессивную рекламу. В итоге пострадавшими оказываются и клиенты, которые теряют свои деньги, переданные мошенникам, и банки. Если у банков вернуть свои средства, привлекая к суду пенсионеров, есть возможность, то пострадавшие вряд ли увидят свои деньги, когда инвестиционная компания исчезнет вместе с офисом.
Расследование кредитного мошенничества и возврат средств в случаях, когда субъектами преступления являются подготовленные профессионалы, требует высочайшей квалификации и от сотрудников службы безопасности банков, и от правоохранительных органов. На момент, когда ясно, что средства не будут возвращены в банк, когда возбуждается уголовное дело, они оказываются выведенными, иногда за рубеж, и легализованными, а компании – обанкроченными. При этом особенности функционала служб безопасности не дают им разобраться в хитросплетениях финансовых схем, у следственных органов тоже пока нет богатого опыта расследования этого типа преступлений, особенно когда следы похищенных денег ведут за рубеж. Необходимо назначение сложных экспертиз, установление цепочки связей для того, чтобы доказать наличие умысла именно на совершение мошенничества. От того, насколько глубоко в конкретном мошенничестве задействованы сотрудники банка, зависит, насколько хорошо спрятаны доказательства умысла. Любую заведомо подготовленную схему можно списать на финансовый кризис или тяжелые жизненные обстоятельства, но доказательства сговора с банкирами помогут устранить сомнения суда в наличии умысла на хищение.
Способы завладения чужими деньгами, связанные с обманом и злоупотреблением доверием или с использованием современных технических средств, многообразны. Обезопасить себя от них можно только абсолютной внимательностью. Нельзя поддаваться на уловки мошенников.
Подпишитесь на нашу рассылку и получите
свод правил информационной безопасности
для сотрудников в шуточных
