Мошенничество в сфере страхования, различные схемы обмана по выплатам затормаживают развитие отечественного страхового рынка и снижают показатели экономики в целом.
По статистике Российского союза страховых компаний, суммарный объем страховой выплаты за последние два года составил 211 млрд рублей. Злоумышленники получили 10% суммы, т.е. 21 млрд. В указанную сумму засчитали все случаи по страховым выплатам, оспорить законность которых компаниям-страховщикам не удалось.
Несмотря на значительные суммы страховых компенсаций, которые попадают в руки аферистов, доказать факт мошенничества удается только в 1% случаев. Ситуация обусловлена минимум обстоятельствами:
Опрос, проведенный Российским союзом страховщиков, показал: 30% граждан уверены, что работники страхового сектора изначально нацелены на обман клиентов. Поэтому страхователи не видят преступления в завышении суммы убытков по страховым выплатам.
Схема обманного получения страховой компенсации кажется простой, что провоцирует к мошенничеству. Коррупция в правоохранительных органах и недоверие к страховым компаниям также способствуют увеличению количества случаев мошенничества. Наиболее распространенными считаются аферы в сфере страхования автомобилей. Эта группу инцидентов условно подразделяется на три вида схем:
Недобросовестные страховые агенты, желая получить незаконную прибыль, продают подлинные бланки полисов по заниженной стоимости. По документам в компании такие бланки проходят, как утерянные или испорченные, и считаются недействительными. Получить выплату по такому полису – невозможно. При установлении факта мошенничества недобросовестные страховые агенты привлекаются к уголовной ответственности в соответствии с Уголовным кодексом.
Повторное или многократное страхование предполагает одновременное оформление полисов в различных страховых организациях с целью получения выплат по подстроенному ДТП во всех компаниях-страховщиках.
Распространенная схема мошенничества, суть которой в том, что машина с серьезными повреждениями или дефектами страхуется, как целая и невредимая. В такой ситуации возможно два варианта: собственник авто скрыл от страхового агента наличие повреждений или вступил с ним в преступный сговор. Этот вид мошенничества составляет до 80% всех инцидентов в сфере автостраховок.
Авария, которая произошла по вине нетрезвого водителя, не признается страховым случаем и выплаты по полису не производятся. Есть два способа скрыть нетрезвое состояние водителя: поменяться местами с супругом (супругой), трезвым и вписанным в страховой полис, или вступить в сговор с работником ДПС.
Увеличить сумму выплаты при аварии желает большинство застрахованных водителей. Существует схема повторной выплаты, при которой водитель получает компенсацию от виновника аварии на месте, а затем берет в ГИБДД справку, что виновник ДТП неизвестен. Представив такую справку в страховую, пострадавший получает повторную компенсацию. Подобные действия признаются мошенничеством и предполагают ответственность в виде штрафа или лишения свободы.
Такое мошенничество направлено на инсценировку ДТП и повреждение части автомобиля, пострадавшей в предыдущей аварии, которую не признали страховым случаем. Для подобной аферы требуется группа злоумышленников, в которую входят сотрудники правоохранительных органов. Чаще всего участники схемы инсценируют столкновение автомобиля с деревом. После – договариваются со знакомым водителем, который соглашается предоставить свою машину и стать «виновником» аварии, а также с сотрудником ГИБДД, который регистрирует ДТП.
Опытные страховые агенты, выехав на ДТП, сразу замечают, что происшествие подстроено. Такие случаи оспариваются страховыми компаниями в судебном порядке.
Фиктивные аварии и подстроенные угоны – основные источники убытков страховых компаний. Найти автомобиль при угоне удается редко: чаще всего в 99% случаев машину незамедлительно разбирают на запчасти и продают. В разобранном состоянии машина представляет собой груду металлолома, который может долгое время храниться в гараже или подсобке. Нечестные автовладельцы пытаются использовать такую схему мошенничества. Однако обмануть сотрудников страховой удается редко, так как подобные схем хорошо изучены.
Попытки мошенничества автомобилистов являются для страховых агентов частью рутинной работы. Постоянно сталкиваясь с аферами, агенты при выезде на ДТП пристально изучают детали аварии, опрашивают свидетелей, осматривают авто, перепроверяют схему, составленную сотрудниками ГИБДД. Страховые агенты проводят собственное расследование инцидента, особенно при отсутствии виновника ДТП или свидетелей. Такие действия полностью законны. В соответствии с ФЗ «О страховании», страховщики вправе подавать запросы в банки, правоохранительные органы, медучреждения и самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страховых случаев.
Аферы со стороны застрахованных лиц предполагают обращение в страховую компанию после получения травмы. Такие схемы мошенничества часто успешны, так как определить время травмы, повлекшей ухудшение здоровья, крайне сложно, к тому же для получения страховой компенсации за перелом, вывих или невралгию достаточно справки от врача. Другие мошенники самостоятельно наносят себе увечья ради получения компенсации от страховой организации.
Некоторые клиенты, зная о тяжелой болезни, заключают договор страхования, скрывая этот факт. А спустя время заявляют об обнаружении неизлечимого заболевания и претендуют на страховую выплату.
Среди мошенников популярны две схемы афер. Первая заключается в том, что застрахованный турист договаривается с иностранным врачом, который оформляет документы о «проведенном» лечении. Вернувшись на родину, турист обращается в страховую и получает компенсацию.
Во второй схеме участвуют сотрудники турфирмы, которые передают иностранным врачам информацию о полисах туристов. Зарубежные медики подделывают документы о произведенных врачебных процедурах, оплату которых возлагают на страховую компанию.
Мошенники оформляют страховку на имущество, которого нет. Предмет страхования берут взаймы на время или предоставляют в страховую организацию поддельные документы. Другие аферисты умышленно завышают цену страхуемого имущества. Третьи, по аналогии с автомобильным полисом, страхуют одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Имущество, застрахованное обманным путем, уничтожается, например, во время подстроенного пожара или ограбления. Такие деяния подпадают под статью 159 Уголовного кодекса «Мошенничество».
Нечестные сотрудники страховых компаний – тоже не редкость. Они предлагают клиентам заключить договор личного страхования, благодаря которому удастся накопить денег на старость, а в случае смерти накопленные средства получит указанный в договоре родственник. Обман состоит в том, что клиент заполняет и подписывает заявку, перечисляет первоначальный взнос, но документы от страховщика получает не сразу. После получения договора открываются неприятные новости: сумма ежемесячного платежа выше, чем оговаривалось. А компенсация предусмотрена только за смерть от несчастного случая. Если застрахованное лицо умирает из-за болезни или сердечного приступа, выплаты не полагаются.
Превентивной мерой в борьбе с мошенничеством стал обмен сведениями между страховыми компаниями о проданных полисах. Инициировал и возглавил обмен информацией Российский союз страховщиков. Четыре года назад Союз сформировал Бюро страховых историй, которое объединяет страховые фирмы для совместных мероприятий по предупреждению мошенничества со страховками.
Правоохранительные органы стали уделять повышенное внимание таким уголовным правонарушениям. Если в 2013-2014 годах до суда доходил 1% выявленных инцидентов, то в 2018 году появились судебные прецеденты и вступившие в силу приговоры мошенникам, которые пытались обманным путем получить страховые выплаты.
Также усилия страховщиков направлены на блокировку деятельности интернет-ресурсов, на которых продают поддельные полисы или пустые бланки страховых свидетельств. Совместными усилиями страховщиков за 2016–2017 годы удалось приостановить работу 300 таких сайтов.
Еще один способ избежать убытков от мошенничества для страховой – включить сумму ущерба в стоимость полиса. Однако такая политика негативно влияет и на саму страховую компанию, поскольку увеличение тарифов отпугивает клиентов и снижает рейтинг.
Наиболее эффективный способ бороться с мошенничеством – создать в штате каждой организации-страховщика управление по расследованию страховых инцидентов. Сотрудников специального отдела чаще всего набирают из бывших сотрудников правоохранительных органов и специалистов в области безопасности.
Подпишитесь на нашу рассылку и получите
свод правил информационной безопасности
для сотрудников в шуточных
